Od 9 października 2025 r. dostawcy usług płatniczych (PSP) w państwach UE, które używają euro, muszą oferować usługę Verification of Payee (VoP) dla objętych zakresem przelewów kredytowych w euro, zarówno standardowych, jak i natychmiastowych, bez opłat dla płatnika. PSP w państwach UE spoza strefy euro dołączą później, z ogólnym terminem wdrożenia przypadającym na 9 lipca 2027 r. Dokładny termin zależy od tego, gdzie PSP ma siedzibę i jakiego rodzaju dostawcą usług płatniczych jest.
VoP jest częścią unijnego rozporządzenia w sprawie płatności natychmiastowych, Regulation (EU) 2024/886, które aktualizuje zasady dotyczące przelewów kredytowych w euro w całej UE. Dla firm, które wysyłają lub otrzymują płatności w euro, zwłaszcza przelewy B2B, oznacza to, że sprawdzanie nazw staje się normalną częścią procesu płatności. Oznacza to również, że czyste i spójne dane kontrahentów są ważniejsze niż kiedykolwiek. Dla firm spoza UE VoP ma największe znaczenie wtedy, gdy przelewy kredytowe w euro są przetwarzane przez unijnego PSP, przez PSP z EOG po lokalnym wdrożeniu tych zasad albo przez PSP uczestniczących w usługach VoP opartych na schematach SEPA.
Czym jest Verification of Payee?
Verification of Payee to kontrola przed wykonaniem płatności, która porównuje dane odbiorcy wpisane przez płatnika z danymi przechowywanymi przez PSP odbiorcy. Gdy zlecasz przelew kredytowy w euro, Twój PSP wysyła IBAN i nazwę odbiorcy do PSP odbiorcy. W przypadku osób prawnych, jeżeli PSP obsługuje taką możliwość, kontrola może również wykorzystywać kod identyfikacyjny, taki jak numer VAT lub Legal Entity Identifier (LEI).
PSP odbiorcy sprawdza, czy dane są zgodne z informacjami o rachunku, które ma w swoich systemach, a następnie odsyła odpowiedź do Twojego PSP. Twój PSP pokazuje wynik przed zatwierdzeniem płatności. Celem jest ograniczenie błędnie skierowanych płatności i niektórych rodzajów oszustw bez zmieniania samego sposobu działania przelewów kredytowych w euro.
Zgodnie z art. 5c rozporządzenia SEPA, zmienionego rozporządzeniem (UE) 2024/886, PSP oferujący przelewy kredytowe w euro muszą również oferować usługę VoP dla przelewów objętych zakresem. Usługa dotyczy zarówno standardowych przelewów SEPA Credit Transfer (SCT), jak i SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) i musi być świadczona bezpłatnie dla płatnika.
Co zmieniło się 9 października 2025 r.?
Rozporządzenie w sprawie płatności natychmiastowych wprowadziło etapowy harmonogram dla płatności natychmiastowych, równości opłat i VoP. Dla PSP w państwach UE, które używają euro, 9 października 2025 r. był terminem na obsługę wysyłania płatności natychmiastowych w euro oraz wdrożenie VoP dla objętych zakresem przelewów kredytowych w euro.
Dla PSP w państwach UE spoza strefy euro główny termin na wysyłanie płatności natychmiastowych i zapewnienie VoP to 9 lipca 2027 r. Odrębne daty mają zastosowanie do niektórych instytucji płatniczych i instytucji pieniądza elektronicznego, a dodatkowe harmonogramy dotyczą wysyłania płatności natychmiastowych z rachunków prowadzonych w innych walutach UE.
The European Central Bank (ECB) summary of the Instant Payments Regulation przedstawia jasny przegląd tych terminów i wyjaśnia, jak VoP wpisuje się w zasady dotyczące płatności natychmiastowych oraz równości opłat.
Co się dzieje, gdy nazwy się nie zgadzają?
Rozporządzenie wymaga, aby PSP poinformował płatnika o rozbieżności między IBAN-em a danymi odbiorcy przed zainicjowaniem płatności. Schemat VoP Europejskiej Rady ds. Płatności (EPC) opisuje cztery typowe odpowiedzi:
- Match
- Close or partial match
- No match
- Verification check not possible
Match oznacza, że podane dane są zgodne z zapisami PSP dla danego rachunku, więc można kontynuować bez ostrzeżenia. Close or partial match oznacza, że dane są podobne, ale nie identyczne, na przykład z powodu różnicy w pisowni albo rozbieżności między nazwą prawną a nazwą handlową. W takim przypadku PSP wskazuje różnicę, aby można było ją sprawdzić przed kontynuowaniem.
No match oznacza, że wpisane dane nie odpowiadają danym posiadacza rachunku. PSP ostrzeże, że płatność może zostać skierowana błędnie albo może być próbą oszustwa. Nadal możesz zdecydować się na kontynuowanie po wyniku no match albo „verification check not possible”. Wytyczne EPC wskazują, że odmowa wykonania płatności wyłącznie z powodu wyniku VoP naruszałaby rulebooki VoP oraz SCT lub SCT Inst. Jeśli jednak kontynuujesz po ostrzeżeniu, należy to zrobić wyłącznie po dodatkowych kontrolach, zgodnie z wewnętrznymi procedurami i wszelkimi obowiązującymi wymogami lokalnymi.
Co to oznacza dla Twojej firmy?
Dla zespołów finansowych VoP sprawia, że dokładne i spójne dane kontrahentów stają się ważniejsze. Wiele firmowych rachunków bankowych jest prowadzonych pod nazwą prawną, podczas gdy systemy ERP i księgowe mogą używać nazw handlowych, skrótów albo dawnych nazw spółek. Takie różnice mogą prowadzić do wyników partial match albo no match.
Pytania i odpowiedzi Komisji Europejskiej dotyczące wdrożenia wyjaśniają, że w przypadku osób prawnych „nazwa odbiorcy” może oznaczać nazwę prawną albo nazwę handlową, w zależności od tego, co jest dostępne w systemach PSP. W praktyce firmy powinny skupić się na spójności, zamiast zakładać, że zawsze dopasowana będzie wyłącznie pełna nazwa prawna. Utrzymywanie zgodności nazw prawnych, nazw handlowych, IBAN-ów oraz identyfikatorów, takich jak numery VAT i kody LEI, na fakturach, formularzach onboardingowych, mandatach bankowych i w wewnętrznych danych podstawowych może pomóc ograniczyć niepotrzebne ostrzeżenia VoP.
VoP jest domyślnym wymogiem dla PSP, ale rozporządzenie daje użytkownikom biznesowym pewną elastyczność. Użytkownicy biznesowi mogą zrezygnować z otrzymywania kontroli VoP dla zleceń płatniczych zawartych w pliku płatności masowych, jeżeli PSP oferuje taką opcję zgodnie z art. 5c ust. 6. Nawet jeśli zdecydujesz się na rezygnację dla określonych plików masowych, poprawa jakości danych nadal pomaga ograniczać ryzyko operacyjne i narażenie na oszustwa.
Związek między VoP a Twoim LEI
Legal Entity Identifier (LEI) to unikalny 20-znakowy kod identyfikujący podmioty prawne uczestniczące w transakcjach finansowych. Jest częścią globalnego systemu LEI nadzorowanego przez Global Legal Entity Identifier Foundation (GLEIF), która prowadzi Global LEI Index jako autorytatywną, otwartą bazę aktualnych i historycznych rekordów LEI oraz powiązanych danych referencyjnych.
GLEIF wyjaśnia, że każdy rekord LEI jest powiązany ze zweryfikowanymi informacjami referencyjnymi o podmiocie, takimi jak jego oficjalna nazwa i adres rejestrowy, a tam, gdzie jest to dostępne, również informacjami o strukturze własnościowej. Regulatorzy, banki i infrastruktury rynkowe już wykorzystują LEI do standaryzacji identyfikacji kontrahentów, szczególnie na potrzeby raportowania i procesów Know Your Customer.
Rulebook schematu VoP EPC dopuszcza wykorzystanie kodu identyfikacyjnego, który jednoznacznie identyfikuje odbiorcę będącego osobą prawną, takiego jak numer VAT lub LEI, jako alternatywy dla nazwy w zapytaniach VoP, jeżeli PSP obsługuje taką możliwość. Nie oznacza to, że LEI zastępuje VoP albo gwarantuje, że każdy PSP będzie wykorzystywał dane LEI w procesie dopasowania. Ponieważ jednak LEI łączy podmiot ze standaryzowanymi danymi referencyjnymi, może wspierać czystszy onboarding, bardziej spójne rekordy kontrahentów i bardziej wiarygodną identyfikację w procesach, w których banki, PSP lub partnerzy biznesowi zdecydują się korzystać z informacji LEI.
Umieszczanie LEI oraz oficjalnych danych podmiotu na fakturach, umowach i kwestionariuszach onboardingowych ułatwia kontrahentom prawidłowe dodanie firmy do ich systemów. To z kolei może zmniejszyć ryzyko ostrzeżeń VoP wynikających z niespójnych danych. Jeśli potrzebujesz zarejestrować nowy LEI albo odnowić istniejący, możesz zrobić to online przez LEI Polska pod adresem https://lei-polska.pl, oficjalnego Agenta Rejestracji LEI dla firm w Polsce.
Co należy zrobić teraz
Po pierwsze, porozmawiaj ze swoimi PSP o tym, jak wdrażają VoP. Zapytaj, które płatności są objęte zakresem, jak różne wyniki dopasowania są wyświetlane w Twoich kanałach oraz jakie opcje masz dla plików masowych i rezygnacji użytkowników biznesowych. European Payments Council (EPC) Verification of Payee scheme page jest przydatnym publicznym punktem odniesienia dla zasad schematu, z którymi dostosowują się PSP.
Po drugie, przejrzyj swoje dane wewnętrzne. Upewnij się, że dane własnych rachunków bankowych są poprawne i że nazwy na rachunkach odpowiadają temu, jak prezentujesz firmę klientom i dostawcom. Następnie uporządkuj dane podstawowe dostawców i klientów, tak aby nazwy prawne, nazwy handlowe, IBAN-y oraz identyfikatory, takie jak VAT i LEI, były przechowywane dokładnie i spójnie dla kluczowych kontrahentów.
Po trzecie, sprawdź status swojego LEI. Upewnij się, że LEI jest aktywny i że jego dane referencyjne odzwierciedlają aktualną nazwę prawną i strukturę firmy. Wygasłe lub nieaktualne rekordy LEI mogą powodować niejasności w procesach onboardingu i monitorowania opartych na danych LEI. Dopasowując teraz dane LEI, wewnętrzne rekordy i procesy płatnicze, lepiej przygotujesz się na VoP, ograniczysz tarcia przy płatnościach i ułatwisz PSP oraz kontrahentom prawidłowe rozpoznanie Twojej firmy.